医疗险不是有买就好！春节大吃大喝当心肠胃挂急诊

​　　再过几天就是农历春节了，年假期间与家人聚在一起，不免大吃大喝一番，而台湾人的年菜放眼望去尽是大鱼大肉，愈是丰盛就愈好！更有人暴饮暴食，酸甜咸辣加油炸、冷热不忌；专科医师指出，在狼吞虎咽后，小心容易造成消化不良、便祕或是拉肚子等肠胃不适症状，不可不防。

　　小花平台特别提醒你，过年期间开心之余，日常饮食也要有所节制，才是保有健康肠胃的上上策，尤其是如果不幸得了急症紧急要到医院挂急诊、吊点滴，你买的医疗险保单不见得通通都有赔，关乎你的权益不可不知！

　　103年5月1日之后新保单不理赔急诊保险金

　　小花平台保险顾问表示，103年5月1日之前、之后销售的医疗险，有关新、旧制规定到急诊室吊点滴却不理赔急诊保险金及住院有无定义包含日间住院，就是常见的医疗险理赔争议。

　　模拟案例：大雄大吃大喝一顿腹痛不已、上吐下泻、紧急到医院急诊室吊点滴，医师说是得了急性肠胃炎，吊了4个小时左右的点滴后才回家休息；事后他向保险公司申请急诊保险金理赔时，却以不符合理赔条件为由不被受理。

　　小花平台保险顾问说明，大雄买的医疗险应是在103年5月1日医疗险示范条款修改之后投保，因此无法向保险公司申请理赔，因为103年5月1日之后销售的医疗险新保单，已经取消了急诊保险金。在103年5月1日之前，被保险人急诊留院观察只要满6个小时，通常保险公司会视同『住院1天』，日额型医疗险大多会理赔。

　　此外，在103年5月1日之前，经常出现日间住院8个小时或是12个小时到底算不算住院？保险公司该不该理赔？之类的争议，在103年5月1日修法之后，新销售的医疗险保单已有注明包含或是不包含日间住院，以期降低争议。

　　小花平台保险顾问提醒，根据金融消费评议中心统计发现，在寿险类申诉案件中最受争议的是理赔金额的认定，其次是承保范围，再者是延迟给付等，可见民众与保险公司双方对于理赔标准的认定存在着一定的差距，否则不会经常听到许多保险上的理赔纠纷。

　　医疗险不是有买就好 买够才是重点

　　医疗险不是买愈多愈好，重点是要买到对的保单、买到够的保额，清楚了解自己的保障权益，以免买了好几张医疗险保单，因为保险公司的认定不同，一旦发生事故时，通通不予理赔。

　　你是否犯了反正保险公司都会理赔认知误解？买了一堆的医疗险保单，却不知道自己到底有什么保障？对于所谓的医疗险保单也一知半解，更是搞不清楚理赔限制有哪些？小花平台保险顾问进一步说明，医疗险被归类为健康险其中的一个险种，广义来说，健康险包括：住院医疗险、重大疾病险、长期照顾险、伤害医疗险、癌症险等，简单介绍如下：

　　【住院医疗险】

　　依理赔方式不同可以分为定期日额型和实支实付型，其中定期日额型的保障范围主要看住院天数和手术项目做理赔，而实支实付型则是以住院期间超过健保支出以外的花费为理赔依据。凡是因为疾病或是意外住院、动手术，即可依照投保规定申请保险金。

　　【重大疾病险】

　　基本上是保障癌症、心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾衰竭、瘫痪及重大器官移植手术等7项疾病，理赔一次性的保险金；有些保险公司另会针对阿兹海默症、帕金森氏症等10至20多项特定疾病理赔，也称为特定伤病险，另外重大伤病险是被保险人只要取得重大伤病卡即可申请理赔，总计有22大项、超过300项的疾病，可以说保障范围最广。

　　【长期照顾险】

　　分为长照险、残扶险及特定伤病险等3种，主要区别在理赔定义不同。比较值得注意的是残扶险和特定伤病险，比较容易发生理赔纠纷。像是残扶险保单条款规定，如果因为意外或是疾病导致第1至第3级残废，需是终身无工作能力才符合理赔标准，换句话说，即便是智力大幅退化，只要手脚还能动、可以工作，就不符合理赔标准。

　　还有特定伤病险关于失能理赔规定较为严格，以脑中风为例，需要完全符合失能状态：吃饭、走路、沐浴、大小便、上下床、换衣服，也就是6项全中，反观长照险只要符合其中3项需要他人协助即可申请理赔。

　　【伤害医疗险】

　　主要针对意外伤害事故衍生的医疗费用，只要符合外来、突发、非因疾病所致等3项意外因素造成的伤害，即便没有住院，也可以申请保险金，不过有3个例外不理赔，其一是该意外事件为被保险人的故意行为、其二是该意外事件为被保险人的犯罪行为、其三是该意外事件为被保险人酒驾所致行为。

　　【癌症险】

　　目前市面上的癌症险主要分为一次给付型、多次给付型及罹癌医疗型等3种，其中一次给付型可与多次给付型互为搭配，善用初次确诊罹癌的一次给付保险金，接受较为完整的初期治疗，再透过后续的多次给付理赔金作为长期抗战的医疗费用支出。至于罹癌医疗型则是负担住院治疗期间所需的费用如：癌症化放疗、义肢、义乳等。